夫妻月入 4,500 元：你们实际上能买哪种转售组屋？
月入 4,500 元的夫妇买得起哪种转售组屋？
大约 43 万 5,000 元至 48 万 5,000 元，视乎你们另外投入多少现金和公积金，以及是否住在父母附近。这涵盖 2026年售出的约一半三房式转售组屋。不过其中大多是旧组屋，而剩余地契短会减少你的贷款、公积金使用额和津贴。这个价位的四房式组屋很少。
月入 4,500 元的年轻夫妇买得起转售组屋吗？买得起。但纸面上买得起的组屋，和真正适合你们的组屋，不一定是同一间。以下是根据建屋局规定和 2026年7月至9月真实成交数据的计算。
第一步：你们的津贴
作为首次申请者购买二房至四房式转售组屋，你们可以获得：
| 津贴 | 金额 |
|---|---|
| 公积金购屋津贴（转售，二房至四房式） | $80,000 |
| 加强版公积金购屋津贴（家庭收入 $4,001 至 $4,500） | $70,000 |
| 就近购屋津贴（可选） | 住在父母 4 公里内 $20,000，与父母同住 $30,000 |
| 总计 | $150,000，最高可达 $180,000 |
购买五房式或更大的组屋，公积金购屋津贴降至 5 万元。加强版津贴还要求你们至少一人在过去 12 个月持续工作。
第二步：你们的贷款
建屋局贷款受房贷偿债率限制。每月供款不得超过总收入的 30%，对你们来说是 1,350 元。建屋局按 3% 利率、最长 25 年来评估。这样算下来，贷款额约为 28 万 5,000 元。
你们实际支付的是建屋局 2.6% 的利率。28 万 5,000 元贷款、25 年期，每月约 1,290 元，可以用公积金普通账户支付。
第三步：你们的预算
贷款加上津贴，在不动用自己任何储蓄的情况下约有 43 万 5,000 元。加上 3 万元自己的现金或公积金，约 46 万 5,000 元。如果还符合 2 万元就近购屋津贴，约 48 万 5,000 元。
津贴也能用来支付 25% 的首付，以一间 48 万 5,000 元的组屋计算约为 12 万 1,000 元。所以除了印花税和律师费，你们可能不需要多少前期现金。我们的购房能力评估可以帮你们算这些数字。
2026年能买到什么
以下是 2026年7月至9月的成交情况，涵盖 3,270 宗四房式和 1,581 宗三房式转售：
- 三房式组屋：中位价 43 万 5,000 元。约一半以 43 万 5,000 元或以下售出，三分之二在 48 万 5,000 元以内。按中位价计算最便宜的市镇是大巴窑、裕廊西、芽笼和兀兰，都低于 39 万元。
- 四房式组屋：中位价 62 万 8,000 元。即使是最便宜的裕廊西、裕廊东和兀兰，中位价也约为 54 万元。只有约 5% 的四房式成交低于 48 万 5,000 元。
所以纸面上，三房式组屋完全负担得起。
关键在于地契
这些负担得起的三房式组屋大多是旧组屋。要全额使用公积金、获得全额建屋局贷款和全额津贴，组屋的剩余地契必须覆盖最年轻的买家到 95 岁。如果你们都是 30 岁，就至少需要 65 年。
在以 46 万 5,000 元或以下售出的三房式组屋中，剩余地契 65 年或以上的只有约 19 间，大多位于义顺、兀兰和裕廊东。剩余地契 65 年以上的三房式组屋，中位价约为 57 万 9,000 元，远高于这个预算。
你们仍然可以买较旧的组屋。你们的公积金使用额、建屋局贷款和津贴都会按地契比例减少。这意味着需要更多前期现金，而且这间组屋以后会更难出售。
我会这样做
- 先取得购屋资格（HFE）信。它会确认你们的津贴和建屋局贷款额，让你们根据建屋局的数字而不是计算器的数字来规划。
- 先按地契筛选，再看价格。把最低地契设定为覆盖较年轻的一方到 95 岁，再看预算内还剩下什么。
- 先看义顺、兀兰和裕廊东。上一季，这几个市镇符合预算和地契规定的三房式组屋最多。
- 查看就近购屋津贴。住在任何一方父母 4 公里内可多获 2 万元，这可能就是买旧组屋和较新组屋之间的差别。
- 和预购组屋比较。加强版津贴也适用于新组屋，而 11 月的推出将提供约 7,960 个单位。如果你们可以等预购组屋，地契问题就不存在了。
把你们的收入、年龄和喜欢的市镇发给我，我可以根据你们的情况帮忙计算。